Hypotheken
algemeen | annuïteiten | leven | spaar | belegging | aflossingsvrij
Algemeen
Het vinden van de juiste hypotheek is niet eenvoudig. Welke hypotheekvorm het meest geschikt is voor u, hangt af van uw persoonlijke situatie en of u voor zekerheid kiest of juist een aanvaardbaar risico durft te nemen. Tegenwoordig kunt u kiezen uit meer dan 500 verschillende hypotheek vormen. Ze zijn echter allemaal te herleiden tot basis vormen basisvormen:
- De leven-hypotheek;
- De levenhypotheek;
- De spaarhypotheek;
- De beleggingshypotheek;
- De aflossingsvrije hypotheek.
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening die u afsluit om een eigen huis te kunnen kopen. Hiervoor dient het huis meestal als onderpand. Het geleende bedrag moet u gedurende de looptijd of op de einddatum van de hypotheek aflossen. Bovendien moet u rente betalen over de lening: de hypotheekrente.
Fiscaal voordeel
Hypotheekrente is meestal aftrekbaar. Daarom kan het afsluiten van een hypotheek fiscaal voordelig zijn, zelfs als u over eigen geld beschikt.
Aandachtspunten
U kunt kiezen uit een hypotheek-vormen aantal hypotheekvormen. Wat de juiste hypotheek voor u is, hangt af van wat u zelf wilt en wat uw financiële middelen en mogelijkheden zijn. Neem de volgende punten in acht:
- Hoeveel geld heeft u per maand over voor een eigen huis?
- Hoeveel bestedingsruimte wilt u per maand overhouden?
- Hoe stabiel is uw persoonlijke en financiële situatie?
- Hoeveel risico wilt u nemen?
Veranderen van hypotheekvorm
Persoonlijke en financiële omstandigheden kunnen veranderen. Hierdoor kan het voorkomen dat een eerder gekozen hypotheekvorm niet meer de meest ideale is. In dat geval kunt u meestal van hypotheekvorm veranderen.
Overlijdensrisicoverzekering
Overlijden kan voor de nabestaanden tot grote financiële problemen leiden, indien niet voor een adequate verzekering is gekozen. Of en voor welk bedrag u een overlijdensrisicoverzekering afsluit, is afhankelijk van uw gezinssituatie. Een aantal hypotheekverstrekkers stelt een overlijdensrisicoverzekering te allen tijde verplicht.
Het overbruggingskrediet
U kunt een overbruggingslening afsluiten als u een nieuwe woning wilt kopen, maar uw oude woning nog niet heeft verkocht. Deze lening lost u af zodra de oude woning verkocht is.
De bankgarantie
In het koopcontract van een woning is meestal een waarborgsom opgenomen. Deze dient u te betalen als de koop niet doorgaat vanwege een reden anders dan een in het contract genoemde ontbindende voorwaarde. De hypotheekverstrekker kan voor de betaling van die waarborgsom een garantie afgeven, de bankgarantie, indien u zelf de waarborgsom niet kunt of wenst te betalen.
Als de rente gelijk blijft, betaalt u bij een annuïteitenhypotheek elke maand hetzelfde bedrag: de annuïteit. Dit bedrag is samengesteld uit de aflossing en de rente en de samenstelling verandert gedurende de looptijd van de hypotheek.
In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing. Aan het eind is dat precies andersom. Net als bij de lineaire hypotheek gaat u dus steeds minder rente betalen, waardoor het belastingvoordeel afneemt. Hierdoor zullen uw netto maandlasten geleidelijk stijgen.
Na afloop van een rentevaste periode wordt de rente opnieuw vastgesteld voor een bepaalde periode. Dit kan tot gevolg hebben dat de annuïteit naar boven of naar beneden wordt bijgesteld.
Voordelen van een annuïteitenhypotheek:
- Zekerheid over de bruto woonlast gedurende de rentevaste periode;
- Groot fiscaal voordeel in de beginjaren, omdat de te betalen rente aftrekbaar is;
- Meer voordeel van inflatie, omdat het grootste deel van de aflossing in de laatste jaren plaatsvindt.
Nadelen van een annuïteitenhypotheek:
- De vermogensvorming is traag. In het begin betaalt u vooral rente
- De netto woonlast stijgt na verloop van tijd.
Kenmerken van een annuïteitenhypotheek:
- De annuïteit wordt maandelijks achteraf betaald;
Het is raadzaam deze hypotheekvorm te combineren met een overlijdensrisicoverzekering
Bij deze hypotheekvorm leent u geld en sluit u op hetzelfde moment een levensverzekering. Uw maandelijkse lasten bestaan uit de premie voor de verzekering en de rente over de lening. Bij deze hypotheekvorm hoeft u dus geen aflossing te betalen.
De premie voor de levenhypotheek bestaat uit twee delen: de risicopremie en de spaarpremie. Door de risicopremie te betalen, verzekert u zich ervan dat de lening (gedeeltelijk) wordt afgelost als u voor de einddatum van de verzekering overlijdt. De spaarpremie wordt voor u belegd. Aan het eind van de looptijd wordt de hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost met het - onder voorwaarden - belastingvrij, bij elkaar gespaarde bedrag.
De hoogte van het bij elkaar gespaarde bedrag staat meestal niet vooraf vast, omdat dit afhankelijk is van het rendement op bepaalde beleggingsfondsen, staatsleningen of de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt.
Onderstaande grafiek laat zien hoe de opbouw van een levenhypotheek kan zijn.
Voordelen van een levenhypotheek:
- Vaste maandelijkse lasten (gedurende de rentevaste periode);
- Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd;
- Omdat u niet aflost, blijft de maandelijks te betalen rente gelijk;
- Maximale renteaftrek, omdat de restschuld niet afneemt;
- De uitkering uit de verzekering is belastingvrij als aan enkele voorwaarden wordt voldaan.
Nadelen van een levenhypotheek:
- De eindwaarde van de polis is meestal onzeker;
- Beleggen via een levenhypotheek levert vaak minder rendement op dan rechtstreeks beleggen.
Kenmerken van de levenhypotheek:
- U kunt de polissen van bijna zeventig verzekeraars koppelen aan een levenhypotheek;
- Verlenging van de hypotheek aan het einde van de looptijd is in overleg mogelijk.
Op dit product is een financiële bijsluiter van toepassing.
Bij een spaarhypotheek betaalt u geen aflossing, maar alleen rente over het geleende bedrag. Net als bij een levenhypotheek blijft de renteaftrek gelijk. Het belangrijkste verschil met de levenhypotheek is dat er wordt gegarandeerd dat de poliswaarde aan het einde van de looptijd gelijk is aan het geleende bedrag.
De premie voor de spaarhypotheek bestaat uit twee delen: de risicopremie en de spaarpremie. Door de risicopremie te betalen, verzekert u zich ervan dat de lening wordt afgelost als u voor de einddatum van de verzekering overlijdt. De spaarpremie wordt voor u op een spaarrekening gestort.
Het rentepercentage dat over de betaalde spaarpremie wordt vergoedt is gelijk aan de rente die u moet betalen voor de hypotheek. Dit betekent dat u aan het einde van de looptijd exact het benodigde kapitaal bij elkaar hebt gespaard voor de aflossing van de hypotheek.
Voordelen van een spaarhypotheek:
- Vaste maandelijkse lasten (gedurende de rentevaste periode);
- Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd;
- Maximale renteaftrek, omdat de restschuld niet afneemt;
- Gegarandeerd eindbedrag in de polis;
- De uitkering uit de verzekering is belastingvrij als aan enkele voorwaarden wordt voldaan.
Nadelen van een spaarhypotheek:
- Het rentetarief is 0,2% hoger;
- In de eerste jaren is een spaarhypotheek onvoordeliger dan een annuïteitenhypotheek.
Eventuele kenmerken van een spaarhypotheek:
- Mogelijkheid van extra premiestortingen;
Lagere risicopremies voor niet-rokers.
Deze wordt verbonden aan een beleggingsrekening bij een beleggingsmaatschappij. De maatschappij belegt het bedrag (hetzij een eenmalige inleg of een maandelijkse 'periodieke' inleg) in fondsen. Samen met u wordt de aandelenportefeuille samengesteld.
Gedurende de looptijd van de hypotheek betaalt u maandelijks een vaste rente over het geleende bedrag. Aan het eind wordt dit bedrag geheel of gedeeltelijk voldaan uit de beleggingsopbrengst.
De beleggingshypotheek is interessant voor mensen met belangstelling voor de wereld van aandelen en obligaties. Zij willen zelfstandig - en met enig risico - bouwen aan hun vermogen.
Voordelen van een beleggingshypotheek:
- Geen verplichte aflossing;
- U kunt een hoger rendement uit het geïnvesteerde vermogen halen;
- Maximale renteaftrek, omdat de restschuld niet afneemt;
- Zeer ruime keuze in beleggingsmogelijkheden..
Nadelen van een beleggingshypotheek:
- Onzekerheid omtrent de eindwaarde van het depot;
- Het opnemen van een losse overlijdensrisicoverzekering is meestal verplicht.
Op dit product is een financiële bijsluiter van toepassing
Bij deze hypotheekvorm betaalt u geen aflossing, alleen maar rente. De restschuld blijft gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk, tenzij u vrijwillig aflost.
Een voorwaarde die wordt gesteld aan het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek is dat de waarde van het onderpand (het huis) aanzienlijk hoger is dan het geleende bedrag. Bij de meeste financiers bedraagt het maximale aflossingsvrije hypotheekbedrag 75% van de executiewaarde van het onderpand.
Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat u een lagere maandlast hebt, omdat u alleen rente hoeft te betalen.
Het nadeel is dat de hypotheek niet is afgedekt met een aflossing, verzekering of belegging.